KitaCoba

Berapa Biaya Riil
Kreditmu?

Bandingkan bunga flat, efektif, dan anuitas. Lihat total biaya yang sebenarnya — termasuk admin dan asuransi. Gratis, tanpa login.

🟢 Sesuai 3 Metode Bunga · Transparan · APRD
3 Metode Bunga · Transparan · Maret 2026
Rp
bulan
Estimasi cicilan per bulan
Rp 2.544.790

Hasil kalkulasi bersifat estimasi. Angka aktual tergantung kebijakan lembaga keuangan.

Alat Terkait

Kalkulator Cicilan

Hitung angsuran pinjaman anuitas & flat rate sederhana

 Kalkulator Gaji Bersih

Hitung take-home pay setelah pajak & BPJS

 Kalkulator KPR

Simulasi cicilan KPR lengkap dari gaji atau harga rumah

Apa itu Kalkulator Kredit?

Kalkulator Kredit KitaCoba adalah alat simulasi yang membantu kamu memahami biaya riil kredit secara transparan. Kamu bisa membandingkan tiga metode bunga — anuitas, flat, dan efektif — sekaligus melihat estimasi biaya tahunan (APRD) termasuk admin dan asuransi.

Berbeda dari kalkulator kredit lain yang hanya menampilkan satu metode, KitaCoba menghitung ketiga metode secara bersamaan sehingga kamu bisa melihat perbandingan langsung. Misalnya: bunga flat 1% per bulan terlihat kecil, tapi setara sekitar 21–24% per tahun secara efektif — hampir dua kali lipat dari angka yang tercetak di brosur.

Kenali 3 Metode Bunga Kredit

Bunga Anuitas (Paling Umum)

Cicilan tetap setiap bulan. Di awal lebih banyak bunga, di akhir lebih banyak pokok. Dipakai di sebagian besar KPR dan KKB bank.

Contoh: Rp50jt, 20%/thn, 24 bulan → cicilan Rp2.544.790/bulan (tetap)

Bunga Flat (Terlihat Murah, Tapi…)

Bunga dihitung dari pokok awal setiap bulan — tidak berkurang walau sisa pinjaman sudah turun. Sering dipakai KTA dan cicilan toko/HP. Total bunga lebih mahal dari anuitas di kondisi yang setara.

Contoh: Rp50jt, 1%/bulan (flat), 24 bulan → cicilan Rp2.583.333/bulan, setara ~21,57%/tahun efektif

Bunga Efektif (Sliding Rate)

Bunga dihitung dari sisa pinjaman. Cicilan turun setiap bulan — awal berat, akhir ringan. Total bunga paling hemat. Jarang dipakai langsung oleh bank untuk konsumen.

Contoh: Rp50jt, 20%/thn, 24 bulan → bulan pertama Rp2.916.667, bulan terakhir Rp2.118.056

Angka di atas adalah contoh edukasi. Simulasi kalkulator di atas menghitung secara presisi berdasarkan input kamu, termasuk biaya admin dan asuransi.

Terakhir diperbarui: Maret 2026

Pertanyaan Seputar Kredit & Angsuran

Apa bedanya bunga flat, efektif, dan anuitas?
Bunga flat dihitung dari pokok awal setiap bulan — cicilannya tetap tapi total bunga lebih mahal. Bunga efektif dihitung dari sisa pinjaman — cicilan turun tiap bulan, total bunga paling hemat. Anuitas (paling umum di bank) juga dari sisa pinjaman tapi cicilannya tetap setiap bulan. Gunakan kalkulator ini untuk bandingkan ketiganya.
Apa itu APRD dan kenapa penting?
APRD (estimasi biaya tahunan) menunjukkan biaya riil kredit per tahun termasuk bunga, admin, dan asuransi. Angka ini membantu kamu membandingkan penawaran kredit secara adil — karena bunga rendah belum tentu lebih murah kalau biaya tambahannya besar.
Kenapa bunga flat terlihat kecil tapi totalnya lebih mahal?
Bunga flat 1% per bulan terlihat kecil, tapi sebenarnya setara sekitar 21-24% per tahun (efektif). Ini karena bunga dihitung dari pokok awal setiap bulan, bukan dari sisa pinjaman yang sudah berkurang. Lihat kolom "Setara nominal tahunan" di hasil simulasi untuk perbandingan yang adil.
Bagaimana cara kerja pelunasan dipercepat?
Pelunasan dipercepat berarti melunasi sisa pinjaman sebelum tenor berakhir. Kamu bisa menghemat bunga yang belum dibayar, tapi mungkin dikenakan penalti (umumnya 1-3% dari sisa pokok). Simulasi di kalkulator ini menghitung apakah pelunasan dipercepat menguntungkan setelah dikurangi penalti.
Apa bedanya biaya "dipotong di muka" dan "ditambah ke pokok"?
Dipotong di muka: dana yang kamu terima berkurang (misalnya pinjam Rp50jt, terima Rp49,5jt). Ditambah ke pokok: dana tetap utuh tapi cicilan lebih besar (pokok jadi Rp50,5jt). Keduanya mempengaruhi APRD berbeda. Kalkulator ini menghitung keduanya.
Apakah kalkulator ini bisa dipakai untuk KPR?
Bisa untuk simulasi dasar metode bunga. Untuk simulasi KPR lengkap dengan DP, biaya notaris, BPHTB, dan PPN DTP, gunakan Kalkulator KPR yang lebih detail. Kalkulator kredit ini fokus pada perbandingan metode bunga dan transparansi biaya.
Berapa batas aman cicilan dari gaji?
Secara umum, total cicilan per bulan sebaiknya tidak melebihi 30-40% dari gaji bersih (take-home pay). Ini panduan umum dari praktisi keuangan, bukan ketentuan hukum. Cek gajimu dulu di Kalkulator Gaji Bersih sebelum mengambil kredit.
Bagaimana cara menghitung angsuran kredit anuitas?
Rumus anuitas: M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), di mana P = pokok pinjaman, r = bunga per bulan (bunga tahunan dibagi 12), n = tenor dalam bulan. Contoh: pinjaman Rp50 juta, bunga 20%/tahun, tenor 24 bulan → r = 20/12/100 = 0,01667 → cicilan = Rp2.544.790/bulan (tetap). Kalkulator ini menghitung otomatis untuk ketiga metode.
Bunga flat 1% per bulan itu sebenarnya berapa persen per tahun?
Bunga flat 1% per bulan BUKAN sama dengan 12% per tahun. Karena bunga flat dihitung dari pokok awal (bukan sisa pinjaman), biaya riilnya jauh lebih tinggi. Untuk tenor 24 bulan, flat 1%/bulan setara sekitar 21,57% per tahun (NAR) atau 23,84% per tahun (EAR/biaya riil). Kalkulator ini menghitung konversi ini secara presisi menggunakan metode IRR.

Disclaimer

Perhitungan ini bersifat estimasi untuk tujuan edukasi keuangan. Hasil simulasi tidak mengikat secara hukum dan tidak merupakan penawaran resmi.

Suku bunga, biaya, dan ketentuan aktual mengikuti perjanjian kredit (termasuk RIPLAY) dan kebijakan bank/lembaga keuangan masing-masing. Selalu baca perjanjian kredit sebelum menandatangani.

Referensi regulasi: POJK No. 22 Tahun 2023 (Pelindungan Konsumen), POJK No. 46/2024 jo. POJK No. 35/2025 (Perusahaan Pembiayaan), PADG No. 30/2025 BI (LTV/FTV s.d. 31 Des 2026).

Untuk perlindungan konsumen kredit, kunjungi ojk.go.id atau hubungi Hotline OJK di 157.

KitaCoba.com bukan penasihat keuangan profesional. Terakhir diperbarui: Maret 2026.