KitaCoba

Kalkulator PayLater:
"Cuma 2,95% per Bulan" Itu Aslinya Berapa?

Cek total bayar & bunga efektif sebelum checkout — 30 detik, gratis

🟢 Sesuai Perhitungan APR Transparan 🔒 Tanpa login · data tidak disimpan

Rumus Biaya PayLater

Total bayar = harga + biaya layanan + (bunga flat × tenor)

Bunga flat 2,95%/bulan ≈ efektif 5%an/bulan ≈ APR 80%an/tahun

Pembanding: KTA bank 10–25%/tahun · kartu kredit ±21%/tahun

Harga cash barang yang mau kamu paylater-kan

Rp

Tenor Cicilan

Bunga per Bulan (Flat)

Cek di aplikasimu — tarif beda per aplikasi, user & promo

Biasanya ±1% per transaksi — cek rincian sebelum konfirmasi

%

Alat Terkait

Kalkulator Rasio Utang

Paylater + cicilan lain — totalnya masih di bawah 30% gaji?

 Kalkulator Pinjaman Online

Pinjol tunai? Hitung APR & batas aman versinya

 Kalkulator Kredit

Bandingkan dengan cicilan bank: flat vs efektif vs anuitas

 Kalkulator Budget Bulanan

Paylater konsumtif masuk pos keinginan — cek jatahmu

Apa itu Kalkulator PayLater?

Kalkulator PayLater menghitung biaya sebenarnya saat kamu mencicil lewat SPayLater, GoPay Later, Kredivo, Akulaku, dan sejenisnya: total yang dibayar, selisih dari harga cash, dan yang paling penting — bunga efektif tahunan (APR) yang sering jauh lebih besar dari angka "per bulan" di layar checkout.

Kenapa "2,95% per Bulan" Menyesatkan?

Karena dihitung flat: bunga dikenakan dari harga penuh setiap bulan, padahal sisa utangmu berkurang tiap kali membayar cicilan. Secara efektif kamu membayar bunga untuk uang yang sudah kamu kembalikan. Itulah kenapa flat 2,95%/bulan setara ±5%/bulan efektif — atau ±80% per tahun. Kalkulator ini memakai perhitungan IRR yang sama dengan Kalkulator Pinjaman Online kami.

Contoh Perhitungan

HP Rp2.000.000, tenor 6 bulan, bunga 2,95%/bln, biaya layanan 1%:

  • Biaya layanan: Rp20.000 · total bunga: Rp354.000
  • Cicilan: Rp395.667/bulan × 6
  • Total bayar: Rp2.374.000 — 18,7% lebih mahal dari cash
  • APR efektif: 82,3%/tahun — hampir 4× lipat kartu kredit

Kapan PayLater Masuk Akal?

  • Promo 0% tanpa biaya untuk barang yang memang sudah direncanakan — gratis betulan asal tepat waktu
  • Kebutuhan mendesak saat opsi lebih murah (kartu kredit, KTA) tidak tersedia
  • Bukan untuk: gaya hidup rutin, nutup cicilan lain, atau barang yang nilainya cepat turun

Aturan praktis: kalau harus mencicil barang konsumtif lebih dari 3 bulan, tanya dulu — barangnya masih kepake nggak pas cicilannya lunas?

Mau paham jebakan denda, dampak SLIK, dan strategi keluar dari tunggakan? Baca panduan lengkapnya: Bunga PayLater Sebenarnya →

Tarif di kalkulator ini adalah input — cek tarif persismu di aplikasi masing-masing (beda per user & promo). Terakhir diperbarui: Juli 2026

Dasar Acuan

Komponen Sumber Keterangan
Perhitungan APR (IRR) Metode standar keuangan Sama dengan Kalkulator Pinjaman Online KitaCoba
Tarif bunga & biaya Input pengguna Beda per aplikasi, user & promo — preset hanya referensi umum
Pencatatan kredit SLIK OJK Paylater legal tercatat & dicek bank saat pengajuan kredit

Cara Menggunakan

  1. 1 Masukkan harga barang — harga cash sebelum biaya apa pun.
  2. 2 Pilih tenor & isi tarif — bunga/bulan dan biaya layanan sesuai aplikasimu (lihat halaman konfirmasi checkout).
  3. 3 Lihat hasil — total bayar, markup, dan APR efektif tahunan.
  4. 4 Cek rasio total — lanjut ke Kalkulator Rasio Utang dengan cicilan ini terisi otomatis.

Pertanyaan Seputar PayLater

Berapa bunga paylater sebenarnya?
Yang tertulis biasanya "2–3% per bulan", tapi itu dihitung flat dari harga penuh — padahal utangmu berkurang tiap bulan. Efektifnya hampir dua kali lipat: bunga flat 2,95%/bulan + biaya layanan 1% pada tenor 6 bulan setara ±80% per tahun (APR). Bandingkan: KTA bank 10–25%/tahun, kartu kredit ±21%/tahun. Kalkulator ini menghitung APR persisnya.
Kenapa harga barang jadi lebih mahal kalau pakai paylater?
Karena tiga komponen: biaya layanan (±1% per transaksi), bunga per bulan (kecuali promo 0%), dan kadang biaya berlangganan bulanan. Contoh: HP Rp2.000.000 dengan tenor 6 bulan bunga 2,95% + biaya 1% → total bayar Rp2.374.000, alias 18,7% lebih mahal dari harga cash.
Paylater 0% beneran gratis?
Bisa iya — kalau benar-benar tanpa biaya layanan dan kamu bayar tepat waktu. Yang perlu diwaspadai: (1) biaya layanan tetap dikenakan meski bunga 0%; (2) telat sehari saja denda dan bunga berjalan langsung aktif; (3) promo 0% biasanya hanya tenor pendek. Selalu cek rincian total di halaman konfirmasi sebelum checkout.
Apakah paylater tercatat di SLIK OJK dan memengaruhi KPR?
Ya. Penyelenggara paylater legal (bank, multifinance, fintech berizin) melaporkan ke SLIK OJK. Limit paylater terhitung sebagai fasilitas kredit aktif, dan riwayat telat bayar — meski cuma Rp100 ribu — bisa menggagalkan pengajuan KPR bertahun-tahun kemudian. Kalau berencana ambil KPR, jaga paylater tetap lancar atau tutup yang tidak terpakai.
Batas aman pakai paylater itu berapa?
Prinsipnya sama dengan semua utang: total semua cicilan (termasuk paylater) maksimal 30% dari gaji bersih. Karena nominal paylater kecil-kecil, bahayanya justru menumpuk tanpa terasa — tiga transaksi Rp300 ribuan sudah hampir Rp1 juta/bulan. Gunakan Kalkulator Rasio Utang untuk cek posisi totalmu.
Lebih baik paylater atau kartu kredit?
Kartu kredit umumnya lebih murah (±1,75%/bulan efektif, ada grace period bebas bunga) tapi butuh pengajuan dan riwayat kredit. Paylater lebih mudah didapat — dan justru karena itu lebih mudah kebablasan. Untuk cicilan barang besar, bandingkan juga dengan cicilan 0% kartu kredit atau KTA yang APR-nya jauh lebih rendah.
Kalau sudah telanjur nunggak paylater, bagaimana?
Prioritaskan lunasi yang dendanya berjalan paling cepat. Hubungi penyelenggara untuk minta restrukturisasi — yang legal wajib punya layanan pengaduan. Jangan gali lubang tutup lubang dengan pinjol baru. Setelah lunas, cek SLIK-mu di iDebku OJK untuk memastikan status sudah diperbarui.

Disclaimer

Perhitungan ini bersifat estimasi untuk edukasi. Tarif bunga, biaya layanan, denda, dan skema tiap penyelenggara berbeda dan bisa berubah — selalu cek rincian resmi di halaman konfirmasi aplikasi sebelum bertransaksi.

KitaCoba tidak berafiliasi dengan penyelenggara paylater mana pun dan tidak menyarankan atau melarang penggunaannya — kami hanya membantu kamu melihat biayanya dengan jujur.

KitaCoba.com bukan penasihat keuangan profesional. Semua perhitungan dilakukan di browser — tidak ada data yang dikirim ke server. Terakhir diperbarui: Juli 2026.

Tools Gratis Lainnya

Kalkulator Persentase terakhir.com ↗

Hitung persen bunga, diskon, dan perubahan nilai dengan cepat

Ada 30+ tools gratis lainnya (QR code, kompres gambar, konversi file) di Terakhir.com